社会@@信用@@体系@@助力建设全国统一大市@@场的思考@@

　　完善的社会@@信用@@体系@@是@@建设全国统一大市@@场的基础@@，是@@营造社会@@良好营商环境@@@@的重要组成部分@@，在促进国民经济循环@@、构建新发展格局中起着不可或缺的重要作用@@。2022年@@4月@@，中共中央@@、国务院发布@@《关于加快建设全国统一大市@@场的意见@@》，提出要健全统一的社会@@信用@@制度@@，编制@@出台全国共用信用信息基础目录@@，建立以信用为基础的新型监管机制@@，健全守信激励@@和@@失信惩戒机制@@。它是@@完善社会@@主义市@@场经济体制@@、加强和@@创新社会@@治理的重要手段@@，对提高全社会@@运营@@效率@@，增强公民诚信意识@@，营造优良信用环境@@和@@营商环境@@@@@@，提高国家整体竞争力@@，推进中国式现代化具有重要意义@@。

　　信用信息标准统一是@@建设全国统一大市@@场的坚实基础@@

　　信用价值的实现依赖于信用信息的搜集@@、共享@@、公开和@@应用@@。这需要加强公共信用信息和@@金融信息共享@@@@整合机制@@，制定覆盖各领域@@、各地区@@@@、各方面的统一信用信息采集标准和@@分类管理办法@@，推动各行业和@@各地区@@@@信用信息互联贯通@@，形成覆盖全部信用主体@@@@、全面信用信息的共享@@网络@@，使信用信息得到全方位@@、科学性@@、标准化的统一管理和@@应用@@。早在@@2015年@@，国务院发布@@通知@@，同意国家发改委等八部门制定@@《法人和@@其他组织统一社会@@信用@@代码制度建设总体方案@@》（国发@@〔2015〕33号@@），建立覆盖全面@@、稳定且唯一的以组织机构代码为基础的法人和@@其他组织统一社会@@信用@@代码制度@@，打破信用信息@@“孤岛@@”。这一方案为信息共享@@@@利用@@，提高行政效能@@，降低社会@@成本@@，加快推动社会@@信用@@体系@@建设奠定了坚实基础@@。截至@@2022年@@年@@末@@，统一社会@@信用@@代码数据@@库里共有法人和@@其他组织约@@1.7亿个@@，较@@2021年@@增长@@11.30%。其中@@，法人和@@非法人组织突破@@6000万个@@，个体工商户突破@@1亿个@@。2018年@@至@@2022年@@，法人和@@其他组织数量持续攀升@@。

　　最近两年@@@@，国家发展改革@@委和@@中国人民银行按照@@《国务院办公厅关于进一步完善失信约束制度构建诚信建设长效机制的指导意见@@》（国发@@〔2016〕33号@@）要求@@，编制@@《全国公共信用信息基础目录@@》和@@《全国失信惩戒措施基础清单@@》2021年@@版@@，并在去年@@更新@@2022年@@版@@。《全国公共信用信息基础目录@@》明确了公共信用信息范围和@@依据@@（见表@@1），《全国失信惩戒措施基础清单@@》为每项失信惩戒措施找到了法律依据@@（见表@@2），界定了失信惩戒措施的种类及其适用对象@@，限制了失信主体@@减损权益或增加义务的范围@@，以法律为准绳@@，实现了社会@@信用@@体系@@建设有法可依@@。它们是@@我国社会@@信用@@体系@@建设法@@治化最新成果的体现@@，对于规范公权力主体@@的权力运行@@、保障私权利主体@@合法权益具有重大的现实意义@@。

　　信用信息共享@@@@是@@服务实体经济的必要保障@@

　　中小企业融资难@@、融资贵@@、融资慢一直是@@制约中小企业经营和@@发展的巨大问题@@。在中小企业融资中@@，金融机构面临利润少@@、风险大@@、成本高等长期难以解决的问题@@。为缓解信息不对称@@，信用信息共享@@@@在改善以上局面中显得尤为重要@@。根据信贷融资需要@@，推动相关公共信用信息归集@@共享@@@@，扩大银行@@、保险@@、担保@@、信用服务等机构合作力度@@，为中小微企业提供更加丰富和@@因地制宜的金融产品和@@金融服务@@，助力中小微企业更加便捷@@、精准获取融资服务@@，从而促进我国实体经济更进一步发展@@。完善的征信系统有助于授信机构快速了解企业和@@个人的信用状况@@，准确评估信用风险@@，提高信贷审批效率从而降低金融交易成本@@。通过对客户的信用记录@@、还款历史@@、财务状况等信息进行综合评价@@，可以判断客户是@@否具有偿付能力和@@诚信度@@，有效地遏制不良贷款和@@欺诈行为@@，维护金融市@@场秩序@@，并且能够为未来的金融活动提供保障@@。

　　我国最初的征信系统搜集的数据@@主要是@@金融信用信息@@。《征信业管理条例@@》第二十七条提出@@，国家设立金融信用信息基础数据@@库@@，为防范金融风险@@、促进金融业发展提供相关信息服务@@；第二十八条提出@@，金融信用信息基础数据@@库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息@@。人民银行征信中心第一代征信系统于@@2006年@@正式运行@@，通过采集@@、整理@@、保存@@、加工企业和@@个人的基本信息@@、信贷信息和@@反映其信用状况的其他信息@@，建立企业和@@个人信用信息共享@@@@机制@@，加快解决金融交易中的信息不对称问题@@，在促进金融交易@@、降低金融风险@@、创造融资机会@@、节约融资成本@@、提升社会@@信用@@意识等方面发挥了重要作用@@。第二代征信系统于@@2020年@@年@@初上线@@，在信息采集@@、产品加工@@、技术架构和@@安全防护方面进行了优化@@，丰富了基本信息和@@信贷信息内容@@，改进了信息展示形式@@，提升了信息更新效率@@。据人民银行征信中心数据@@显示@@，截至@@2022年@@年@@末@@，人民银行征信系统已收录超过@@11.6亿自然人及@@1亿户企业和@@其他组织信息@@，接入金融机构@@4000余家@@，已成为世界上规模最大@@、覆盖人口最多@@、收集信贷信息种类最全的征信系统@@。

　　此外@@，全国还有@@130余家@@各类企业征信机构在人民银行分支机构备案@@，已实现企业注册登记等公开信息的全覆盖@@，提供信用评分@@、反欺诈@@、企业画像@@、联合建模@@、决策支持等征信产品和@@服务@@。作为征信业的主管部门@@，人民银行还推动建设地方征信平台@@@@，实现涉企信息共享@@@@应用@@。通过地方征信平台@@实现小微企业非信贷信息归集@@共享@@和@@融资服务@@，大幅提升了小微企业融资可得性@@。截至@@2022年@@年@@末@@，各地已建成地方征信平台@@@@40余家@@，提供查询服务近亿次@@@@@@，帮助上百万户企业获得贷款@@，其中@@首贷率超过@@60%。除了金融信用信息共享@@@@外@@，公共信用信息共享@@@@也为实体经济运行提供有力保障@@。全国信用信息共享@@@@平台@@联通@@46个部门和@@所有省@@(区@@、市@@)，归集@@1.6亿市@@场主体@@的信用信息超过@@730亿条@@。“信用中国@@”网站作为政府@@褒扬诚信@@、惩戒失信的@@“总窗口@@”，持续发挥作用@@，网站日查询量突破@@2亿次@@@@。这些信用信息共享@@@@平台@@为实体经济的发展做出了巨大贡献@@。

　　分级分类监管是@@统一大市@@场资源配置的有效手段@@

　　随着经济的发展和@@市@@场的扩大@@，资源的合理配置成为推动经济增长和@@社会@@发展的重要因素@@。信用体系@@在优化资源配置方面具有重要作用@@，通过信用评估@@、信息共享@@@@和@@激励惩戒等手段能够有效提高资源的配置效率@@，促进资源的合理流动@@。

　　2019年@@，国务院办公厅发布@@《关于加快推进社会@@信用@@体系@@建设构建以信用为基础的新型监管机制的指导意见@@》（国办发@@〔2019〕35号@@）。对监管对象进行以信用为基础的分级分类监管@@，以公共信用综合评价结果@@、行业信用评价结果等为依据的企业信用状况的综合评价体系是@@关键@@。企业信用状况综合评价体系是@@建立在信用信息目录基础上的科学评价系统@@，包括信用评分和@@信用评级两大类方法@@，纳入企业基本信息@@、综合能力@@、治理水平@@、信用历史@@、财务状况和@@社会@@责任等一系列指标@@，建立全面和@@完整的信用指标体系@@，对企业经济@@、社会@@、环境@@（ESG）等主要方面的绩效进行评估@@，得到以信用分数或信用等级的量化结果@@，实现分级分类监管@@。

　　在市@@场准入和@@合作伙伴选择中@@，信用综合评价具有重要的意义@@。在市@@场准入方面@@，信用综合评价可以帮助政府@@机构@@、监管部门和@@行业协会等相关机构对企业进行审核和@@筛选@@。通过对企业信用状况的综合评价@@，可以判断企业是@@否符合市@@场准入标准@@，并且能够为未来的经营活动提供保障@@，有效地遏制不良企业进入市@@场@@，促进市@@场公平竞争@@。在商务合作过程中往往需要与其他公司或个人建立长期稳定的关系@@，通过对潜在合作伙伴的信用状况进行综合评价@@，可以为未来的商务活动提供保障@@，降低商务风险@@，提高商务合作的成功率@@，促使企业信用变成企业资产@@，巩固企业间互信基础@@，也让更多@@市@@场参与者重视信用建设@@，增强自身信用水平@@。消费者也可以通过对企业的信用记录@@、产品质量@@、售后服务等信息进行综合评价@@，判断企业是@@否值得信赖@@，并选择可靠的产品和@@服务@@。通过信用体系@@建设可以保护消费者权益@@，促进消费市@@场健康发展@@。

　　对企业信用状况的准确综合评价@@，也有利于进一步深化@@“放管服@@”改革@@，助力实现对企业信用风险精准识别@@，提升市@@场监管效率和@@监管水平@@。政府@@部门在行政管理@@、评先评优@@、招投标中使用信用报告和@@评价结果@@，查询量不断增长@@，这将促进社会@@资源更加高效合理配置@@。以信用为基础的分级分类监管为推进国家治理体系和@@治理能力现代化等方面发挥了重要作用@@。

　　完善的社会@@信用@@体系@@促进形成良好的营商环境@@@@@@

　　“水深则鱼悦@@，城强则贾兴@@”，良好的营商环境@@@@将吸引更多@@的投资@@、促进企业的发展@@，推动经济繁荣和@@社会@@和@@谐@@。党的十八大以来@@，习近平总书记高度重视优化营商环境@@@@@@，强调@@“营商环境@@@@只有更好@@，没有最好@@”。中共中央@@办公厅@@、国务院办公厅印发的@@《关于推进社会@@信用@@体系@@建设高质量发展促进形成新发展格局的意见@@》（中办发@@〔2022〕25号@@）指出@@，完善的社会@@信用@@体系@@是@@供需有效衔接的重要保障@@，是@@资源优化配置的坚实基础@@，是@@良好营商环境@@@@的重要组成部分@@，对促进国民经济循环高效畅通@@、构建新发展格局具有重要意义@@。党的二十大报告提出@@，要完善社会@@信用@@等社会@@主义市@@场经济基础制度@@。近日@@，国务院总理李强主持召开国务院常务会议@@，强调@@“要把打造市@@场化@@、法治化@@、国际化营商环境@@@@摆在重要位置@@，进一步稳定社会@@预期@@，提振发展信心@@，激发市@@场活力@@，推动经济运行持续回升向好@@”。为规范市@@场健康持续发展@@，二十大以来各部门相继出台相关政策来规范各行各业诚信经营@@，共同助力营造良好的营商环境@@@@@@（见表@@3）。

　　社会@@信用@@体系@@不仅对企业和@@个人的行为进行约束和@@规范@@，也对营商环境@@@@的改善和@@优化起到重要作用@@。守信激励@@、失信惩戒机制不仅是@@社会@@信用@@体系@@建设的关键一环@@，也是@@形成良好营商环境@@@@的重要手段@@。一方面@@，守法经营@@、守信践诺的市@@场参与者享受简洁便利的@@乐动安卓app ，绿色@@快速的办理流程@@，多元低息的融资渠道@@；另一方面@@@@，失信者在设立机构@@、行业准入@@、担任重要职务@@、高消费行为等市@@场活动中处处受限@@，在一定时期内限制失信者的发展机会和@@发展空间@@@@，有助于形成公平的信用环境@@和@@市@@场秩序@@。2022年@@价监竞争工作取得重要进展@@，全国查办各类不正当竞争案件@@@@9069件@@。新时代十年@@@@，为努力营造良好的法治环境@@和@@诚实守信的社会@@风尚@@，人民法院变革执行模式@@，十年@@来@@1099万人迫于信用惩戒压力主动履行义务@@，有力保障了经济社会@@发展和@@群众合法权益@@。这些不断改善的信用环境@@@@、法治环境@@和@@社会@@环境@@@@，最终促进形成良好的营商环境@@@@@@，为推动经济高质量发展增加动力@@。

　　社会@@主义市@@场经济是@@信用经济@@、法治经济@@。人无信则不立@@，业无信则不兴@@，城无信则不强@@。人的信任是@@和@@谐社会@@的基石@@，企业的信誉决定了其生存与发展@@，城市@@的信用影响着城市@@竞争力@@。目前@@，各地都在积极开展社会@@信用@@体系@@建设工作@@，陆续发布@@《2023年@@社会@@信用@@体系@@建设工作要点@@》，例如山东省@@、河北省@@、江苏省@@、上海市@@以及住房和@@城乡建设部等@@。这些工作要点着力提升政府@@治理能力@@、支持实体经济发展@@、扩展信用场景应用@@、营造良好信用环境@@@@，为不断完善市@@场经济基础制度服务@@。同时@@，国家正在制定@@《社会@@信用@@体系@@建设法@@》，社会@@信用@@体系@@建设驶入法制化@@、规范化高速发展道路@@。在社会@@力量广泛参与@@，社会@@共识逐渐形成的大背景下@@，社会@@信用@@正在成为社会@@主义市@@场经济的基础制度@@，为全国统一大市@@场的发展提供稳定基础和@@良好环境@@@@。

　　作者@@：李志勇@@、李思宇@@（西南财经大学金融学院与中国金融研究院@@）

更多@@精彩@@，请关注@@@@“官方微信@@”